Займ

Как займы влияют на здоровье? Какие психические расстройства, в наибольшей степени связаны с займами?  Какие займы наиболее опасны в плане развития депрессии и суицида?  Какой механизм развития психических расстройств при займах?  Какие критерии используются для оценки способности больного с психическим расстройством распоряжаться своими финансами? 

Для пациента

    Неправильное управление деньгами нередко встречается у людей с серьезными психическими заболеваниями, чьи состояния ухудшают их когнитивные способности, суждения (например, во время мании или психоза) и способность противостоять финансовой эксплуатации (Claycomb M, et.al., 2013) и наиболее часто встречается у лиц с сопутствующими расстройствами, вызванными употреблением психоактивных веществ.  Долги, даже если они связаны с более традиционными кредитами, такими как ипотека на жилье, связано с плохим здоровьем (Cannuscio C., et.al., 2012). Кроме того, помимо проблем, связанных с традиционными займами, современные технологии также способствуют быстрым операциям и могут ускорить рост долга. Кредиты до зарплаты, как правило, краткосрочны по своей природе, они быстро увеличивают краткосрочную ликвидность, но способствуют увеличению задолженности с течением времени, а долги по кредитным картам связаны с плохим здоровьем (Drentea P., Lavrakas P.J., 2000). Очевидно, что кредиты до зарплаты распределяются неравномерно по группам населения с разным финансовым положением; такие краткосрочные кредиты чаще используются людьми ( включая больных с психическими расстройствами), имеющими финансовые трудности, и тем более во время социального финансового кризиса. Небольшие, но обычно быстрые кредиты могут использоваться для того, чтобы компенсировать финансовые трудности, оплатить краткосрочные расходы или могут способствовать возникновению порочного круга, когда они используются для оплаты других долгов и процентов,  а потребительский кредит связан с с социальным неравенством и может усилить его. Обычное банковское кредитование требует от заемщиков предоставления материального залога, такого как дом или земля, который банк держит в качестве гарантии и конфискует, если заемщик не сможет погасить первоначальный кредит. Напротив, микрофинансовые организации предлагают кредиты физическим лицам, которые не могут получить кредиты от основных банковских услуг, поскольку они не могут предоставить необходимые гарантии и не имеют официального кредитного рейтинга. Азартная игра в непосредственной близости от получения кредита также может рассматриваться как индикатор потери контроля над поведением, при котором азартные игры рассматриваются либо как потенциальный способ решения проблем, либо когда кредит подается для компенсации азартных игр (связанные потери). 

Для врача

  Задолженность, характеризующаяся неспособностью выполнить свои финансовые обязательства, связана как с соматическим, так и с психическим здоровьем, даже включая суицидальные мысли и завершенное самоубийство. Другие опасности для здоровья, связанные с денежными займами, включают ожирение, боль, проблемы со сном и употребление снотворных, психоз, диабет и плохую приверженность к приему рекомендованных пациенту препаратов (Blomgren J., et.al., 2016). Азартные игры способствуют возникновению значительной задолженности. Финансовые трудности являются одними из хорошо известных последствий пристрастия к азартным играм и являются диагностическим критерием расстройства, связанного с азартными играми. Долги способствуют значительной части психологического дистресса, связанного с пристрастием к азартным играм. Займы связаны с различными неблагоприятными последствиями для психического здоровья, например, воспринимаемый стресс, общую депрессию, проблемы со сном, суицидальное поведение и выход на пенсию по инвалидности из-за психических заболеваний. Механизм, связывающий долг с плохим психическим здоровьем, включает стыд и стресс из-за погашения займа, а также чувство безнадежности. Более высокое долговое бремя, измеряемое либо соотношением долга к доходу («способность к погашению»), либо соотношением долга к богатству (« общее бремя »), продемонстрировало повышенный скорректированный риск ухудшения психического благополучия при более высоком уровне воздействия и более выраженной реакции, для показателя суммы долга такой связи не наблюдалось (Hiilamo A., 2020). Злоупотребление психоактивными веществами или зависимость (48%) считаются наиболее частым критерием, используемым для решения вопроса может ли больной с психическим расстройством самостоятельно распоряжаться с деньгами, , за ним следовали бездомность в анамнезе (33%), частые госпитализации (32%), отсутствие финансовых навыков (29%), опасность по месту жительства, (22%), длительные госпитализации (21%), потребность в мотивации лечения (18%), импульсивные траты (16%) и нехватка денег на аренду (11%) (Luchins DJ, et.al., 1998). 

Для исследователя

  Мужчины реже становятся объектами микрофинансовых кредитов. Из 211,1 миллиона человек во всем мире, получивших микрофинансовый кредит в 2014 году, 75% (157,7 миллиона) составляли женщины. Принято считать, что женщины лучше управляют деньгами, чем мужчины, имеют большую склонность инвестировать прибыль от бизнеса в свою семью и бизнес и более пунктуальны в выплатах (Lundberg S., et.al., 1997). Исследования, посвященные группам населения молодого и среднего возраста, показывают, что задолженность может поставить под угрозу психическое благополучие людей, испытывающих трудности с погашением долга или находящихся в «проблемном долге», то есть состоянии, в котором пациент и его семья сталкиваются со значительными финансовыми трудностями из-за своих долгов. Необеспеченные долги и долговые проблемы тесно связаны с более высоким риском различных неблагоприятных последствий для психического здоровья, включая депрессию, суицидальные мысли, проблемы со сном и другие распространенные психические расстройства (Turunen E., Hiilamo H., 2014). Традиционная модель жизненного цикла сбережений предполагает, что люди берут более крупные кредиты на ключевых этапах жизни, когда у них более низкая потребительская способность и более высокие потребности в потреблении, но ожидается, что они будут иметь стабильную способность погашения в будущем. Большие долги в более позднем возрасте противоречат этой концепции, согласно которой поздняя жизнь представляет собой фазу потери сбережений и зависимости от богатства, накопленного в более раннем возрасте. Качественные исследования, проведенные в разных странах, показали значительное чувство стигмы, неудачи и безнадежности среди людей с долговыми проблемами (Sweet E., et.al., 2018). Особые финансовые и социальные аспекты займа делают его «палкой о двух концах». Займы могут, с одной стороны, предоставлять финансовые ресурсы для желаемых покупок или срочных платежей, когда это необходимо, а с другой стороны, они могут также вызывать потенциальный социальный стресс, стигму, стыд, отчаяние и экономические трудности. Эта противоречивая природа займа затрудняет его измерение и анализ в количественных исследованиях, поскольку не очевидно, как и когда проводить различие между полезным/управляемым и стрессовым/неуправляемым долгом. Существует риск превратить все займы в "дьявола", не учитывая лежащую в их основе неоднородность, и прийти к ошибочным выводам и последствиям (Warth J., et.al., 2019). Механизм, связывающий долг с плохим психическим здоровьем, включает стыд и стресс из-за погашения займа, а также чувство безнадежности. 

Литература

Blomgren J., Maunula N., Hiilamo H. Over-indebtedness and chronic disease: A linked register-based study of Finnish men and women during 1995-2010. Int. J. Public Health. 2016;61:535–544.

Cannuscio C.C., Alley D.E., Pagán J.A., Soldo B., Krasny S., Shardell M., Asch D.A., Lipman T.H. Housing strain, mortgage foreclosure and health in a diverse Internet sample. Nurs. Outlook. 2012;60:134–142

Claycomb M, Black AC, Wilber C, Brocke S, Lazar CM, Rosen MI. Financial victimization of adults with severe mental illness. Psychiatric Services. 2013;64:918–920

Drentea P., Lavrakas P.J. Over the limit: He association among health, race and debt. Soc. Sci. Med. 2000;50:517–529.

Hiilamo A. Debts matters? Mental wellbeing of older adults with household debt in England. SSM Popul Health. 2020 Dec; 12: 100658. 

Luchins DJ, Hanrahan P, Conrad KJ, Savage C, Matters MD, Shinderman M. An agency-based representative payee program and improved community tenure of persons with mental illness. Psychiatric Services. 1998;49:1218–1222.

Lundberg SJ, Pollak RA, & Wales TJ (1997). Do husbands and wives pool their resources? Evidence from the United Kingdom child benefit. Journal of Human resources, 463–480

Sweet E., DuBois L.Z., Stanley F. Embodied neoliberalism: Epidemiology and the lived experience of consumer debt. International Journal of Health Services. 2018;48(3):495–511

Turunen E., Hiilamo H. Health effects of indebtedness: A systematic review. BMC Public Health. 2014;14:489

Warth J., Puth MT., Tillmann J., Porz J., Zier U., Weckbecker K., Münster E. Over-indebtedness and its association with sleep and sleep medication use. BMC Public Health. 2019;19(1):957.